समसामयिकी

साइन इन
अर्थव्यवस्थाGS3
GS3

सुरक्षा के लिए NPCI ने नए UPI नियम लागू किए

स्रोत:इंडियन एक्सप्रेस ↗

क्यों मायने रखता है

UPI और डिजिटल भुगतान भारत के वित्तीय ढांचे के केंद्र में हैं और UPSC द्वारा अक्सर इनसे जुड़े प्रश्न पूछे जाते हैं। NPCI और RBI द्वारा नियामक निरीक्षण, डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर के विस्तार की तकनीकी सीमाओं और IMF जैसे निकायों द्वारा प्राप्त वैश्विक मान्यता को समझना, डिजिटल अर्थव्यवस्था पर Mains के उत्तरों के लिए महत्वपूर्ण सामग्री और भुगतान प्रणालियों पर Prelims के प्रश्नों के लिए आधार प्रदान करता है।

सारांश

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) ने मुख्य रूप से सिस्टम लोड को प्रबंधित करने और सुरक्षा बढ़ाने के लिए 1 अगस्त, 2025 से प्रभावी यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) हेतु नियमों का एक नया सेट पेश किया है। ये नियम हाई-फ्रीक्वेंसी API अनुरोधों को सीमित करते हैं, जिसके तहत प्रति ऐप दैनिक बैलेंस पूछताछ (balance inquiries) को 50 तक सीमित किया गया है और ऑटोपे मैंडेट के निष्पादन को नॉन-पीक ऑवर्स तक प्रतिबंधित किया गया है। इन तकनीकी सुधारों का उद्देश्य UPI के सुदृढ़ प्रदर्शन को बनाए रखना है, जिसकी हाल ही में अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF) ने एक नोट में सराहना की है, जिसमें तेज़ और इंटरऑपरेबल रिटेल डिजिटल भुगतान में भारत के वैश्विक नेतृत्व पर बल दिया गया है। इसके अतिरिक्त, RBI गवर्नर संजय मल्होत्रा की टिप्पणियां परिचालन लागत को कवर करने के लिए UPI सेवाओं के मुद्रीकरण (monetization) के संबंध में भविष्य में होने वाली चर्चाओं का संकेत देती हैं।

मुख्य बिंदु

  • NPCI ने 1 अगस्त, 2025 से सिस्टम प्रदर्शन को बेहतर बनाने, API ट्रांजेक्शन प्रति सेकंड (TPS) को प्रबंधित करने और धोखाधड़ी के जोखिमों को कम करने के लिए नए UPI नियम लागू किए।
  • ग्राहकों द्वारा शुरू की गई गतिविधियों पर दैनिक सीमाएं लागू की गई हैं: बैलेंस इन्क्वायरी की सीमा प्रति ऐप 50 और 'list account' अनुरोधों की सीमा प्रति ऐप 25 तय की गई है।
  • UPI Autopay मैंडेट (यूटिलिटी बिल, सब्सक्रिप्शन के लिए) को अब केवल नॉन-पीक आवर्स (गैर-व्यस्त समय) के दौरान ही निष्पादित किया जा सकता है, ताकि पीक ट्रांजेक्शन समय के दौरान सिस्टम ओवरलोड को रोका जा सके।
  • IMF ने हाल ही में तेज़ भुगतान (fast payments) में भारत के वैश्विक नेतृत्व को रेखांकित किया है, और इसका श्रेय UPI की सफलता और इंटरऑपरेबिलिटी (interoperability) को दिया है।
  • RBI गवर्नर संजय मल्होत्रा ने संकेत दिया है कि हालांकि UPI के मुफ्त मॉडल ने इसे व्यापक स्तर पर अपनाने में मदद की है, लेकिन भविष्य में इसकी अंतर्निहित सेवा लागतों (service costs) के मुद्दे को हल करने की आवश्यकता होगी।

महत्वपूर्ण शब्द

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI)

NPCI द्वारा विकसित एक स्वदेशी रियल-टाइम पेमेंट सिस्टम, जो सुरक्षित और इंटरऑपरेबल लेनदेन के लिए वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करते हुए मोबाइल डिवाइस के माध्यम से तत्काल, 24/7 अंतर-बैंक फंड ट्रांसफर को सक्षम बनाता है।

UPSC context

GS पेपर III: भारतीय अर्थव्यवस्था/डिजिटल अवसंरचना। फिनटेक नवाचारों, वित्तीय समावेशन और कैशलेस अर्थव्यवस्था की ओर संक्रमण के ज्ञान का परीक्षण करता है।

Source
भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI)

RBI और IBA द्वारा 2008 में स्थापित एक अम्ब्रेला संगठन, जो भारत में UPI, RuPay और IMPS सहित रिटेल भुगतान और निपटान प्रणालियों (retail payment and settlement systems) के संचालन के लिए एक गैर-लाभकारी कंपनी (not-for-profit company) के रूप में कार्य करता है।

UPSC context

GS पेपर III: बैंकिंग और भुगतान प्रणाली। भारत के डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI) को विनियमित करने वाले संस्थागत ढांचे को समझने के लिए प्रासंगिक।

Source
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)

भारत का केंद्रीय बैंक और वित्तीय प्रणाली के लिए नियामक प्राधिकरण। यह UPI जैसी भुगतान प्रणालियों की निगरानी करता है, जो सिस्टम की स्थिरता, उपभोक्ता संरक्षण और डिजिटल बुनियादी ढांचे की दीर्घकालिक स्थिरता (sustainability) पर केंद्रित है।

UPSC context

GS पेपर III: भारतीय अर्थव्यवस्था/बैंकिंग। वित्तीय विनियमन, भुगतान प्रणाली की स्थिरता और मौद्रिक नीति जैसे विषयों के लिए महत्वपूर्ण।

Source
अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF)

एक वैश्विक संगठन जो आर्थिक स्थिरता की निगरानी करता है। हाल ही में इसने भारत के UPI को तेज़, इंटरऑपरेबल रिटेल डिजिटल भुगतान के लिए एक वैश्विक मॉडल और ट्रांजेक्शन वॉल्यूम के मामले में दुनिया की सबसे बड़ी प्रणाली के रूप में सराहा है।

UPSC context

जीएस पेपर II: अंतर्राष्ट्रीय संस्थान। भारत की स्वदेशी तकनीक को मिली वैश्विक मान्यता और वैश्विक वित्तीय मानकों पर इसके प्रभाव का परीक्षण करता है।

Source
डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI)

साझा डिजिटल प्रणालियों का एक समूह (जैसे कि Aadhaar, UPI और DigiLocker) जो सामाजिक स्तर पर आवश्यक सेवाएँ प्रदान करते हैं, और 'India Stack' के माध्यम से वित्तीय समावेशन तथा नवाचार को बढ़ावा देते हैं।

UPSC context

GS पेपर III: विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी/अर्थव्यवस्था। यह इस समझ का परीक्षण करता है कि डिजिटल आर्किटेक्चर किस प्रकार समावेशी आर्थिक विकास और शासन को सुगम बनाते हैं।

Source

प्रारंभिक ट्रैप

RBI ने दैनिक UPI लेनदेन को प्रति उपयोगकर्ता 50 तक सीमित कर दिया है और परिचालन लागतों को पूरा करने के लिए एक मामूली शुल्क की शुरुआत की है।

NPCI (RBI नहीं) ने ये सीमाएं जारी की हैं, और ये API अनुरोधों (जैसे बैलेंस चेक) पर लागू होती हैं, न कि वित्तीय लेनदेन पर। इसके अलावा, UPI वर्तमान में बिना किसी शुल्क के शून्य-MDR मॉडल पर कार्य करता है।

संबंधित अवधारणाएँ

Economy: Payment Systems

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) क्या है?

  • गठन: RBI और इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) की एक पहल, जिसे भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत स्थापित किया गया है।
  • संरचना: यह कंपनी अधिनियम 2013 की धारा 8 के तहत पंजीकृत एक "लाभ के लिए नहीं" (Not-for-Profit) कंपनी है, जिसे खुदरा भुगतान बुनियादी ढांचे (retail payment infrastructure) के निर्माण के लिए तैयार किया गया है।
  • प्रमुख उत्पाद: UPI, RuPay, FASTag, IMPS, NACH और आधार इनेबल्ड पेमेंट सिस्टम (AePS) सहित प्रणालियों का प्रबंधन करता है।
Economy: Digital Payments

डिजिटल भुगतान में मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) क्या है?

  • परिभाषा: डिजिटल भुगतान सेवाओं के प्रसंस्करण (processing) के लिए बैंकों द्वारा व्यापारियों से लिया जाने वाला शुल्क, जिसे आमतौर पर जारीकर्ता बैंक (issuing bank), भुगतान नेटवर्क और POS प्रदाता के बीच वितरित किया जाता है।
  • शून्य MDR नीति: भारत ने डिजिटल एडॉप्शन को गति देने के लिए UPI और RuPay डेबिट कार्ड हेतु शून्य MDR अनिवार्य कर दिया है, जिससे बुनियादी ढांचे की लागत का बोझ बैंकों और पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर्स पर स्थानांतरित हो गया है।

अंतर-विषय पैटर्न

  • कूटनीतिक सॉफ्ट पावर के रूप में DPI

    IMF की प्रशंसा भारत द्वारा अपने डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI) को निर्यात करने के प्रयासों के अनुरूप है, जिसमें UPI को विदेशी भुगतान प्रणालियों (जैसे, सिंगापुर के PayNow) के साथ एक रणनीतिक सॉफ्ट-पावर टूल के रूप में एकीकृत किया जा रहा है।

  • शून्य MDR बनाम बुनियादी ढांचे की व्यवहार्यता

    RBI गवर्नर का मुद्रीकरण (monetization) की ओर इशारा एक पारंपरिक 'कल्याण बनाम व्यवहार्यता' (welfare-vs-viability) बहस को रेखांकित करता है: शून्य MDR व्यापक वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देता है लेकिन बैंकिंग बुनियादी ढांचे पर दबाव डालता है, जिससे API कैप जैसी लोड-मैनेजमेंट सीमाओं की आवश्यकता होती है।

2026 की Prelims में zero MDR पॉलिसी, NPCI के ownership structure और soft power में DPI की भूमिका को जोड़ने वाले एक multi-statement प्रश्न की अपेक्षा करें।

संबद्ध PYQ · 5

संबद्ध PYQ · 5

  • 2017PrelimsGS1

    Which of the following is a most likely consequence of implementing the 'Unified Payments Interface (UPI)'?

  • 2018PrelimsGS1

    With reference to digital payments, consider the following statements: 1. BHIM app allows the user to transfer money to anyone with a UPI-enabled bank account. 2. While a chip-pin debit card has four factors of authentication, BHIM app has only two factors of authentication. Which of the statements given above is/are correct?

  • 2017PrelimsGS1

    Consider the following statements: 1. National Payments Corporation of India (NPCI) helps in promoting the financial inclusion in the country. 2. NPCI has launched RuPay, a card payment scheme. Which of the statements given above is/are correct?

  • 2025PrelimsGS1

    Consider the following countries : I. United Arab Emirates II. France III. Germany IV. Singapore V. Bangladesh How many countries amongst the above are there other than India where international merchant payments are accepted under UPI?

  • 2023MainsGS3

    What is the status of digitalization in the Indian economy? Examine the problems faced in this regard and suggest improvements.