बैंकिंग धोखाधड़ी के परिचालन जोखिम और RBI द्वारा विनियामक निगरानी
स्रोत:द हिंदू ↗
क्यों मायने रखता है
बैंकिंग धोखाधड़ी और परिचालन संबंधी जोखिमों (operational risks) को समझना UPSC पाठ्यक्रम (GS3 अर्थव्यवस्था) के लिए महत्वपूर्ण है। यह स्थानीय विफलताओं का पता लगाने और उन्हें कम करने के लिए RBI के पर्यवेक्षी तंत्र पर प्रकाश डालता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि वे बड़े प्रणालीगत संकटों का रूप न ले लें जो व्यापक आर्थिक स्थिरता के लिए खतरा पैदा करते हैं।
सारांश
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के गवर्नर संजय मल्होत्रा ने स्पष्ट किया है कि चंडीगढ़ स्थित IDFC First Bank की एक शाखा में हाल ही में हुई ₹590 crore की धोखाधड़ी भारतीय बैंकिंग क्षेत्र के लिए किसी प्रणालीगत जोखिम (systemic risk) को नहीं दर्शाती है। इस घटना को एक अलग परिचालन विफलता (isolated operational failure) बताते हुए, मल्होत्रा ने उल्लेख किया कि जालसाजों ने एक नकली शाखा (replica branch) बनाई और हरियाणा राज्य सरकार के धन की हेराफेरी करने के लिए फर्जी दस्तावेजों का उपयोग किया। जबकि पुलिस और स्वतंत्र लेखा परीक्षक (independent auditors) इस अपराध की जांच कर रहे हैं, RBI स्थिति की निगरानी कर रहा है ताकि नियामक अनुपालन (regulatory compliance) सुनिश्चित किया जा सके और भविष्य की घटनाओं को रोकने के लिए जोखिम प्रबंधन प्रोटोकॉल (risk management protocols) को मजबूत किया जा सके।
मुख्य बिंदु
- RBI गवर्नर संजय मल्होत्रा ने कहा कि चंडीगढ़ में IDFC First Bank में ₹590 करोड़ की धोखाधड़ी एक स्थानीय परिचालन विफलता है, न कि कोई प्रणालीगत समस्या।
- इस धोखाधड़ी में अपराधियों द्वारा एक फर्जी शाखा स्थापित करना, दस्तावेजों की जालसाजी करना और हरियाणा राज्य सरकार के फंड को डाइवर्ट करने के लिए अनधिकृत खाते खोलना शामिल था।
- RBI घटनाक्रमों पर करीब से नजर रख रहा है, लेकिन वह इस एकल घटना को बैंकिंग क्षेत्र में समग्र वित्तीय स्थिरता के लिए खतरे के रूप में नहीं देखता है।
- हेराफेरी किए गए धन का पता लगाने और दोषियों को जवाबदेह ठहराने के लिए एक स्वतंत्र ऑडिट और पुलिस जांच जारी है।
महत्वपूर्ण शब्द
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI)
भारत का केंद्रीय बैंक और नियामक प्राधिकरण, जो मौद्रिक नीति, मुद्रा जारी करने और वित्तीय स्थिरता तथा सार्वजनिक विश्वास बनाए रखने हेतु बैंकिंग क्षेत्र के पर्यवेक्षण के लिए उत्तरदायी है।
UPSC context
GS पेपर 3: भारतीय अर्थव्यवस्था। मौद्रिक प्रबंधन, बैंकिंग विनियमन और गवर्नर की भूमिका को समझने के लिए आवश्यक।
प्रणालीगत जोखिम
वह जोखिम जिसमें सूक्ष्म स्तर की कोई घटना (जैसे किसी बैंक की विफलता), संपूर्ण वित्तीय प्रणाली या अर्थव्यवस्था में अस्थिरता या उसके धराशायी होने का कारण बन सकती है।
UPSC context
GS पेपर 3: अर्थव्यवस्था। वित्तीय संक्रामक प्रभाव (financial contagion) और बाजार की इकाइयों के बीच परस्पर जुड़ाव की समझ का परीक्षण करता है।
परिचालन जोखिम
बाजार की हलचल के बजाय अपर्याप्त या विफल आंतरिक प्रक्रियाओं, व्यक्तियों, सिस्टम (जैसे धोखाधड़ी या तकनीकी विफलता), या बाहरी घटनाओं के परिणामस्वरूप होने वाली हानि का जोखिम।
UPSC context
GS पेपर 3: अर्थव्यवस्था/आंतरिक सुरक्षा। बैंकिंग पर्यवेक्षण (banking supervision) और वित्तीय अपराधों/धोखाधड़ी को रोकने के लिए प्रासंगिक।
पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR)
एक विनियामक मानक (जिसे CRAR भी कहा जाता है) जो जोखिम-भारित परिसंपत्तियों (risk-weighted assets) के सापेक्ष बैंक की पूंजी को मापता है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बैंक घाटे को सहन करने और जमाकर्ताओं की सुरक्षा करने में सक्षम है।
UPSC context
GS पेपर 3: अर्थव्यवस्था। बासेल III (Basel III) मानदंडों और बैंकिंग स्वास्थ्य मूल्यांकन का मुख्य हिस्सा।
IDFC फर्स्ट बैंक
एक प्रमुख भारतीय निजी क्षेत्र का ऋणदाता। यह घटना शाखा-स्तरीय निगरानी में मौजूद खामियों और निजी बैंकों के मूल्यांकन पर बड़े पैमाने की धोखाधड़ी के प्रभाव को उजागर करती है।
UPSC context
GS पेपर 3: भारतीय अर्थव्यवस्था। निजी क्षेत्र की बैंकिंग चुनौतियों और कॉर्पोरेट गवर्नेंस का उदाहरण।
वित्तीय स्थिरता
वित्तीय प्रणाली की एक ऐसी स्थिति जिसमें संस्थान और बाजार संसाधनों का प्रभावी ढंग से आवंटन करने और वास्तविक अर्थव्यवस्था को बाधित किए बिना झटकों को सहन करने में सक्षम होते हैं।
UPSC context
GS पेपर 3: अर्थव्यवस्था। RBI की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (FSR) का मुख्य विषय।
प्रारंभिक ट्रैप
RBI के दिशानिर्देशों के तहत, ₹500 करोड़ से अधिक की धोखाधड़ी स्वचालित रूप से एक बैंक को सिस्टेमिक रिस्क के रूप में वर्गीकृत करती है।
प्रणालीगत जोखिम (Systemic risk) का संबंध बैंक के आकार, परस्पर जुड़ाव और जटिलता (D-SIBs) से है, न कि किसी एकल-घटना धोखाधड़ी की मात्रा से। बेसल मानकों (Basel norms) के तहत, धोखाधड़ी पूरी तरह से 'परिचालन जोखिम' (Operational Risk) के दायरे में आती है।
संबंधित अवधारणाएँ
बैंकिंग में परिचालन जोखिम (Operational Risk) और प्रणालीगत जोखिम (Systemic Risk) के बीच क्या अंतर है?
- परिचालन जोखिम: बासेल मानदंडों (Basel norms) के तहत, यह अपर्याप्त आंतरिक प्रक्रियाओं, लोगों, प्रणालियों या बाहरी घटनाओं (जिसमें धोखाधड़ी और साइबर हमले शामिल हैं) से होने वाले नुकसान का जोखिम है।
- प्रणालीगत जोखिम: अत्यधिक परस्पर जुड़े संस्थान (जैसे D-SIB) की विफलता का वह खतरा, जो संपूर्ण वित्तीय प्रणाली के श्रृंखलाबद्ध पतन (cascading collapse) का कारण बन सकता है।
RBI शाखा विस्तार और परिचालन को कैसे विनियमित करता है?
- शाखा लाइसेंसिंग: बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 23 के तहत, बैंकों को नया व्यावसायिक स्थल खोलने के लिए RBI की पूर्व अनुमति की आवश्यकता होती है, जिससे अनाधिकृत शाखाओं पर रोक लगती है।
- धोखाधड़ी जोखिम निर्देश: RBI के मास्टर निर्देश शाखाओं में प्रतिरूपण और जाली दस्तावेजों को रोकने के लिए अर्ली वार्निंग सिग्नल (EWS) और सख्त KYC मानदंडों को अनिवार्य करते हैं।
अंतर-विषय पैटर्न
राज्य के फंड और PFMS बाईपास
हरियाणा राज्य की निधियों (funds) का धोखाधड़ी से किया गया विचलन (diversion) ट्रेजरी प्रबंधन में स्थानीय स्तर की कमजोरियों को उजागर करता है, जो केंद्रीय Public Financial Management System (PFMS) द्वारा प्रदान की जाने वाली सुदृढ़ ट्रैकिंग प्रणाली के विपरीत है।
परिचालन जोखिम और PMLA
जाली दस्तावेजों से जुड़ी बड़े पैमाने की बैंकिंग धोखाधड़ी अनिवार्य रूप से धन शोधन निवारण अधिनियम (PMLA) को सक्रिय कर देती है, जो मुख्य बैंकिंग विनियमन (Economy) को सीधे तौर पर आर्थिक अपराधों (Internal Security) से जोड़ती है।
परिचालन जोखिम (Operational Risk - Basel) बनाम प्रणालीगत जोखिम (Systemic Risk - D-SIBs) बैंकिंग स्थिरता पर 2026 Prelims के वैचारिक कथन के लिए एक प्रमुख विषय है।
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