RBI स्ट्रेस टेस्ट और बैंकों में सकल NPA के अनुमानित रुझान
स्रोत:इंडियन एक्सप्रेस ↗
क्यों मायने रखता है
बैंकिंग क्षेत्र का स्वास्थ्य UPSC GS-3 (भारतीय अर्थव्यवस्था) में एक आवर्ती विषय है। NPAs, स्ट्रेस टेस्टिंग और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में RBI की भूमिका की अवधारणाओं को समझना आर्थिक लचीलेपन से संबंधित प्रारंभिक परीक्षा (Prelims) के वैचारिक प्रश्नों और मुख्य परीक्षा (Mains) के विश्लेषणात्मक प्रश्नों, दोनों को हल करने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है।
सारांश
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा हाल ही में किए गए स्ट्रेस टेस्ट (stress tests) बताते हैं कि बेसलाइन सिनेरियो के तहत भारतीय बैंकों का सकल गैर-निष्पादित संपत्ति (GNPA) अनुपात मार्च 2025 के 2.3% से मामूली रूप से बढ़कर मार्च 2027 तक 2.5% होने का अनुमान है। ये स्ट्रेस टेस्ट संभावित समष्टि आर्थिक (macroeconomic) कमजोरियों और क्रेडिट जोखिमों के प्रति बैंकिंग क्षेत्र की मजबूती का आकलन करने के लिए उपयोग किए जाने वाले एक महत्वपूर्ण जोखिम प्रबंधन उपकरण हैं। हालांकि अनुमानित वृद्धि मामूली है और ऐतिहासिक उच्च स्तर से काफी नीचे बनी हुई है, फिर भी यह सक्रिय जोखिम निगरानी, पर्याप्त पूंजी प्रावधान (provisioning) और अर्थव्यवस्था में समग्र वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के महत्व को रेखांकित करती है।
मुख्य बिंदु
- भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने स्ट्रेस टेस्ट आयोजित किए, जिसमें यह अनुमान लगाया गया है कि बेसलाइन सिनेरियो के तहत बैंकों की ग्रॉस नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (GNPA) मार्च 2025 के 2.3% से बढ़कर मार्च 2027 तक 2.5% हो सकती है।
- स्ट्रेस टेस्ट यह मापकर बैंकिंग क्षेत्र की सुदृढ़ता का मूल्यांकन करते हैं कि काल्पनिक प्रतिकूल व्यापक आर्थिक झटकों के प्रति परिसंपत्ति गुणवत्ता और पूंजी बफर कैसी प्रतिक्रिया देते हैं।
- हालांकि GNPA में अनुमानित वृद्धि मामूली है, लेकिन यह बैंकों के लिए सतर्क ऋण निगरानी और संभावित नुकसान को सहने के लिए प्रोविजनिंग बनाए रखने की आवश्यकता का संकेत देता है।
- इस तरह के आकलन व्यापक आर्थिक लचीलापन (macroeconomic resilience) सुनिश्चित करने के RBI के जनादेश के केंद्र में हैं और आमतौर पर इसकी आवधिक 'Financial Stability Report' में प्रकाशित किए जाते हैं।
महत्वपूर्ण शब्द
सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (GNPA)
प्रावधानों (provisions) को घटाने से पहले 90 दिनों या उससे अधिक की चूक या देरी वाले ऋणों का कुल मूल्य। यह बैंक के पोर्टफोलियो में खराब ऋणों (bad loans) की वास्तविक मात्रा को दर्शाता है।
UPSC context
GS पेपर 3: भारतीय अर्थव्यवस्था। बैंकिंग क्षेत्र के स्वास्थ्य और परिसंपत्ति गुणवत्ता सुधारों के आकलन हेतु प्रमुख मानक।
स्ट्रेस टेस्ट
RBI द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक सिमुलेशन अभ्यास, जिसका उद्देश्य GDP में गिरावट या मुद्रास्फीति में वृद्धि जैसे काल्पनिक प्रतिकूल आर्थिक झटकों के खिलाफ बैंकिंग प्रणाली की मजबूती (resilience) का आकलन करना है।
UPSC context
GS पेपर 3: बैंकिंग और वित्तीय स्थिरता। समष्टि आर्थिक कमजोरियों के प्रति प्रणालीगत लचीलेपन का परीक्षण करता है।
वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (FSR)
RBI का एक द्विवार्षिक प्रकाशन जो सभी वित्तीय क्षेत्र के नियामकों के इनपुट को शामिल करते हुए, भारतीय वित्तीय प्रणाली के स्वास्थ्य और लचीलेपन का आकलन करता है।
UPSC context
GS पेपर 3: अर्थव्यवस्था। बैंकिंग जोखिमों और प्रणालीगत स्थिरता पर आधिकारिक डेटा के लिए एक प्राथमिक स्रोत।
पूँजी-जोखिम भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR)
एक ऐसा मानक जो बैंक की पूंजी की तुलना उसकी जोखिम-भारित आस्तियों (risk-weighted assets) से करता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बैंक दिवालिया होने से पहले हानि की एक उचित मात्रा को सहन करने में सक्षम है।
UPSC context
GS पेपर 3: बैंकिंग सुधार और बेसल III मानक। किसी बैंक की शोधनक्षमता और जमाकर्ता सुरक्षा को मापता है।
आधारभूत परिदृश्य
स्ट्रेस टेस्ट में 'बिज़नेस-एज़-यूजुअल' (business-as-usual) अनुमान, जो वर्तमान समष्टि आर्थिक पूर्वानुमानों (macroeconomic forecasts) जैसे कि GDP वृद्धि और मुद्रास्फीति से प्राप्त होता है, यह मानते हुए कि कोई चरम आघात (extreme shocks) उत्पन्न नहीं होगा।
UPSC context
GS Paper 3: आर्थिक मॉडलिंग। मानक विकास पथों की प्रतिकूल तनाव स्थितियों (adverse stress conditions) के साथ तुलना करने के लिए उपयोग किया जाता है।
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI)
भारत का केंद्रीय बैंक और बैंकिंग प्रणाली के लिए नियामक प्राधिकरण, जो मौद्रिक नीति और समग्र वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए जिम्मेदार है।
UPSC context
GS Paper 3: सांविधिक निकाय। भारतीय बैंकिंग पर किसी भी चर्चा के लिए इसकी विनियामक भूमिका केंद्रीय है।
प्रारंभिक ट्रैप
वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (Financial Stability Report), जो बैंक स्ट्रेस टेस्ट का विवरण देती है, वित्त मंत्रालय द्वारा वार्षिक रूप से प्रकाशित की जाती है।
वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (FSR) RBI द्वारा वर्ष में दो बार प्रकाशित की जाती है, न कि वित्त मंत्रालय द्वारा। अभ्यर्थी अक्सर समष्टि आर्थिक (macroeconomic) रिपोर्टिंग निकायों को लेकर भ्रमित हो जाते हैं।
संबंधित अवधारणाएँ
पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) क्या है?
- परिभाषा: किसी बैंक की कोर पूंजी का उसकी जोखिम-भारित आस्तियों और वर्तमान देनदारियों से अनुपात।
- उद्देश्य: यह एक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है, जो यह सुनिश्चित करता है कि व्यापक आर्थिक झटकों के दौरान दिवालिया होने से पहले बैंकों के पास उचित मात्रा में नुकसान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त पूंजी हो।
- बेसल और RBI मानक: जबकि बेसल III मानक 8% के न्यूनतम CAR की सिफारिश करते हैं, RBI भारत में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए अधिक सख्त 9% अनिवार्य करता है।
भारत में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPAs) का वर्गीकरण कैसे किया जाता है?
- अवमानक आस्तियाँ: NPAs जो 12 महीने या उससे कम समय के लिए बकाया रहे हैं।
- संदिग्ध परिसंपत्तियाँ: वे NPA जो निरंतर 12 महीने की अवधि तक उप-मानक (sub-standard) श्रेणी में बने रहे हों।
- हानिगत परिसंपत्तियाँ: ऐसी परिसंपत्तियाँ जहाँ बैंक या ऑडिटर्स द्वारा वसूली न होने योग्य हानि की पहचान की गई है, लेकिन उस राशि को अभी तक पूरी तरह से राइट-ऑफ नहीं किया गया है।
अंतर-विषय पैटर्न
ट्विन बैलेंस शीट की समस्या से लाभ की ओर
आर्थिक सर्वेक्षणों ने हाल ही में भारत के 'Twin Balance Sheet समस्या' से 'Twin Balance Sheet लाभ' की ओर बदलाव को रेखांकित किया है, क्योंकि 2020 के बाद कॉर्पोरेट डिलेवरेंजिंग और बैंकिंग क्षेत्र के स्वास्थ्य (ऐतिहासिक रूप से निम्न GNPA) दोनों में सुधार हुआ है।
IBC और परिसंपत्ति पुनर्निर्माण प्रभावकारिता
स्ट्रेस टेस्ट में निम्न GNPA बनाए रखने की क्षमता समाधान ढांचों (resolution frameworks) पर अत्यधिक निर्भर करती है। UPSC अक्सर बैंकों के स्वास्थ्य मानकों (health metrics) को Insolvency and Bankruptcy Code (IBC) और NARCL की प्रभावकारिता के साथ जोड़ता है।
2026 की Prelims परीक्षा में RBI के मैक्रो-स्ट्रेस टेस्टिंग फ्रेमवर्क पर आधारित एक बहु-कथनीय (multi-statement) प्रश्न की अपेक्षा करें, जो FSR प्रकाशन और CAR मानदंडों का परीक्षण करता हो।
संबद्ध PYQ · 4
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- 2024PrelimsGS1
Consider the following statements : 1. In India, Non-Banking Financial Companies can access the Liquidity Adjustment Facility window of the Reserve Bank of India. 2. In India, Foreign Institutional Investors can hold the Government Securities (G-Secs). 3. In India, Stock Exchanges can offer separate trading platforms for debts. Which of the statements given above is/are correct?
- 2023PrelimsGS1
Which one of the following activities of the Reserve Bank of India is considered to be part of 'sterilization'?
- 2025PrelimsGS1
Which of the following are the sources of income for the Reserve Bank of India? I. Buying and selling Government bonds II. Buying and selling foreign currency III. Pension fund management IV. Lending to private companies V. Printing and distributing currency notes Select the correct answer using the code given below.
- 2022MainsGS3
Is inclusive growth possible under market economy ? State the significance of financial inclusion in achieving economic growth in India.
