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सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा न्यूनतम शेष राशि पर जुर्माना और वित्तीय समावेशन

स्रोत:इंडियन एक्सप्रेस ↗

क्यों मायने रखता है

यह सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की व्यावसायिक व्यवहार्यता (commercial viability) और उनके विकासात्मक दायित्वों के बीच संरचनात्मक घर्षण को उजागर करता है। न्यूनतम शेष राशि पर उच्च दंड गरीबों को दंडित करते हैं, जो वास्तविक वित्तीय समावेशन और समावेशी विकास सुनिश्चित करने में PMJDY जैसी राज्य-समर्थित जीरो-बैलेंस पहलों की महत्वपूर्ण भूमिका पर जोर देते हैं।

सारांश

भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSBs) ने पिछले पांच वर्षों में नियमित बचत खातों में न्यूनतम शेष (minimum balance) बनाए न रखने के लिए जुर्माना शुल्क के रूप में लगभग 9,000 करोड़ रुपये एकत्र किए हैं। राजस्व का यह महत्वपूर्ण प्रवाह PSBs की व्यावसायिक लाभप्रदता और वित्तीय समावेशन के राष्ट्रीय अधिदेश (mandate) के बीच चल रहे निरंतर तनाव को रेखांकित करता है। यद्यपि प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) जैसी योजनाएं बैंकिंग सुविधाओं से वंचित लोगों के लिए शून्य-शेष वाले बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट्स (BSBDA) का प्रावधान करती हैं, फिर भी नियमित खातों वाले कई कम आय वाले जमाकर्ता इन जुर्मानों की मार झेल रहे हैं, जो संभावित रूप से हाशिए पर रहने वाले समुदायों के बीच औपचारिक बैंकिंग को हतोत्साहित कर सकता है।

मुख्य बिंदु

  • सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSBs) ने बचत खातों में न्यूनतम बैलेंस बनाए न रखने के लिए ग्राहकों पर जुर्माना लगाकर पांच साल की अवधि में लगभग 9,000 करोड़ रुपये एकत्र किए हैं।
  • ऐसी दंड व्यवस्था कम आय वाले और संवेदनशील समूहों को असमान रूप से प्रभावित करती है, जो व्यापक वित्तीय समावेशन के व्यापक समष्टि आर्थिक लक्ष्य के साथ विरोधाभास पैदा करती है।
  • जहाँ प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) शून्य न्यूनतम शेष की आवश्यकताओं के साथ बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA) की सुविधा प्रदान करती है, वहीं नियमित बचत खाताधारकों को अभी भी इन शुल्कों का सामना करना पड़ रहा है।
  • इन जुर्मानों से प्राप्त पर्याप्त राजस्व सार्वजनिक बैंकों के व्यावसायिक लाभप्रदता के उद्देश्यों और उनके सामाजिक कल्याण के अधिदेशों के बीच के तनाव को रेखांकित करता है।

महत्वपूर्ण शब्द

प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY)

सार्वभौमिक बैंकिंग पहुंच सुनिश्चित करने के लिए 2014 में शुरू किया गया एक राष्ट्रीय मिशन। यह समाज के बैंकिंग सुविधा से वंचित वर्गों को शून्य-शेष (zero-balance) खाते, RuPay डेबिट कार्ड और बीमा/ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करता है।

UPSC context

GS पेपर 3 (अर्थव्यवस्था); समावेशी विकास और गरीबी उन्मूलन के लिए लक्षित सरकारी योजनाओं के परीक्षण हेतु महत्वपूर्ण।

Source
Basic Savings Bank Deposit Accounts (BSBDA)

RBI द्वारा अनिवार्य शून्य-शेष बचत खाते, जो आय की परवाह किए बिना सभी व्यक्तियों को बुनियादी बैंकिंग सेवाएं—जैसे ATM सुविधाएं और महीने में चार बार निकासी—निःशुल्क प्रदान करते हैं।

UPSC context

GS पेपर 3 (बैंकिंग); हाशिए पर रहने वाली आबादी के बीच वित्तीय पहुंच को और गहरा करने के लिए नियामक उपायों का परीक्षण करता है।

Source
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSBs)

वे वाणिज्यिक बैंक जिनमें भारत सरकार की 50% से अधिक इक्विटी (हिस्सेदारी) होती है। ये वाणिज्यिक परिचालन के साथ-साथ समाज कल्याण और वित्तीय समावेशन को प्राथमिकता देते हैं।

UPSC context

जीएस पेपर 3 (आर्थिक विकास); भारतीय बैंकिंग संरचना और राज्य की नीति में इसकी भूमिका के ज्ञान का परीक्षण करता है।

Source
वित्तीय समावेशन

कमजोर और कम आय वाले समूहों के लिए ऋण, बचत और बीमा जैसे आवश्यक वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक वहनीय और समयबद्ध पहुँच सुनिश्चित करने की प्रक्रिया।

UPSC context

GS पेपर 3 (समावेशी विकास); आर्थिक असमानता और विकासात्मक अर्थशास्त्र से संबंधित प्रश्नों में एक केंद्रीय विषय।

Source
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI)

भारत का केंद्रीय बैंक और बैंकिंग प्रणाली के लिए शीर्ष नियामक निकाय। यह मौद्रिक नीति का प्रबंधन करता है और वित्तीय स्थिरता की निगरानी करता है, साथ ही बैंकों को सेवा शुल्क पर स्वायत्तता प्रदान करता है।

UPSC context

GS पेपर 3 (अर्थव्यवस्था); मौद्रिक नीति, बैंकिंग विनियमन और संस्थागत ढाँचे से संबंधित प्रश्नों के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण।

Source

प्रारंभिक ट्रैप

बैंक न्यूनतम शेष (minimum balance) पर जुर्माना काट सकते हैं, भले ही इससे बचत खाता ऋणात्मक शेष (negative balance) में चला जाए।

RBI के नियम स्पष्ट रूप से बैंकों को बचत खाते में केवल न्यूनतम शेष राशि (minimum balance) के दंडात्मक शुल्क के कारण नकारात्मक शेष (negative balance) बनाने से प्रतिबंधित करते हैं।

संबंधित अवधारणाएँ

Economy - Banking

बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA) की मुख्य विशेषताएं क्या हैं?

  • जीरो बैलेंस: प्रारंभिक जमा या न्यूनतम शेष बनाए रखने की कोई आवश्यकता नहीं है।
  • निकासी की सीमाएँ: खाताधारकों के लिए प्रति माह अधिकतम चार निकासी की सीमा निर्धारित है, हालांकि जमा करने की कोई सीमा नहीं है।
  • अनन्य धारिता: एक ग्राहक उसी बैंक में एक साथ BSBDA और एक नियमित बचत खाता नहीं रख सकता है।
Economy - Banking Regulation

न्यूनतम शेष राशि (minimum balance) पर लगने वाले जुर्माने के संबंध में RBI के दिशा-निर्देश क्या हैं?

  • ऋणात्मक शेष नहीं: न्यूनतम शेष राशि बनाए न रखने पर लगने वाले दंडात्मक शुल्क खाते की शेष राशि को शून्य से नीचे नहीं ले जा सकते।
  • आनुपातिकता: शुल्क कमी की मात्रा के सीधे आनुपातिक होने चाहिए, न कि एक समान दंडात्मक शुल्क।
  • सेवा में गिरावट: दंडित करने के बजाय, RBI बैंकों को सलाह देता है कि शेष राशि बहाल होने तक खाते की सेवाओं को BSBDA-स्तर तक सीमित कर दिया जाए।

अंतर-विषय पैटर्न

  • सामाजिक बैंकिंग बनाम लाभप्रदता

    9,000 करोड़ रुपये का जुर्माना PSBs पर व्यावसायिक लाभप्रदता लक्ष्यों और JAM ट्रिनिटी जैसे राज्य-संचालित वित्तीय समावेशन अधिदेशों के दोहरे बोझ को वहन करने से संबंधित GS3 की बहस को फिर से जीवंत करता है।

  • जुर्माने के माध्यम से DBT लीकेज

    जब कम आय वाले नागरिकों के नियमित खाते न्यूनतम शेष (minimum-balance) दंड के कारण खाली हो जाते हैं, तो यह अप्रत्यक्ष रूप से प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBT) के शुद्ध मूल्य को कम कर देता है, जिससे भारत का कल्याणकारी वितरण ढांचा कमजोर होता है।

2026 प्रीलिम्स में ऐसे कथन की अपेक्षा करें जो यह परीक्षण करे कि क्या न्यूनतम शेष राशि दंड (minimum balance penalties) के कारण खाता शेष ऋणात्मक (negative) हो सकता है या क्या PMJDY, BSBDA रूपांतरण को अनिवार्य बनाता है।

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  • 2022MainsGS3

    Is inclusive growth possible under market economy ? State the significance of financial inclusion in achieving economic growth in India.

  • 2024PrelimsGS1

    With reference to the Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY), which of the following statements is/are correct? 1. The scheme aims to open bank accounts for unbanked households. 2. There is a minimum balance requirement for accounts opened under this scheme. 3. Beneficiaries get a Rupay Debit Card with an inbuilt accident insurance cover. Select the correct answer using the code given below.

  • 2015PrelimsGS1

    'Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana' has been launched for